“普惠金融已成为新的‘蓝海’，有着上万亿的市场空间。” 南京财经大学金融学院院长卞志村说，普惠金融的客户主体，包括小微企业、农业人口等难以获得传统金融服务同时又最需要资金支持的群体。他们在这领域相对弱势，更需要掌握金融知识，有效利用金融产品，防止侵权受到侵害。这些年出现不少打着“数字普惠金融”旗号、借助互联网从事非法集资等违法活动的团体，“跑路”现象不时出现，用户信息泄露、丢失、被截取或篡改等案件时有发生，消费者权益难以得到保障。

    在7月召开的全国金融工作会议上，“建设普惠金融体系”被首次提出，为我国普惠金融发展指明方向。卞志村说，传统金融机构将“金融弱势群体”拒之门外，原因之一就是银行和贷款者之间的信息不对称可能引发道德风险，审慎之下银行不得不拒贷。在建设普惠金融体系过程中，完善征信体系、健全信用管理机制是解决这一矛盾的关键。

    在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来， “金融弱势群体”之所以存在，一是借贷双方信息不对称、难以确定授信额度；二是单笔交易规模小、成本高。“传统金融业态下，客服与消费者教育往往需要银行工作人员的大量参与，其营运成本较高，但服务质量及效率很低。”

    苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙认为，普惠金融不是慈善和救济，要以可负担成本为有需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，做到商业可持续；普惠金融不等同于小额信贷；普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险行业，发展普惠金融不可偏离实体主业，更不能以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众合法权益，增加不稳定因素。

    据《江苏省普惠金融发展报告（2016）》，江苏普惠金融业务发展水平居全国前列，但小型农村金融机构数量和从业人员数占比低于浙江、山东、广东。卞志村说，江苏普惠金融业务仍有发展空间。互联网、大数据和云计算等技术的快速发展应用，为可持续开展普惠金融业务奠定技术前提，使一些原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。

    专家指出，发展普惠金融归根结底在惠民、为民、服务实体经济，中小银行应做好金融消费者权益保护，健全相关机制，建立金融消费者适当性制度，保障其知情权。（宋晓华）