□本报记者逯彦萃本报通讯员刘玲
小微企业是国民经济的生力军，然而长期以来，“融资难”“融资贵”成为小微企业成长的绊脚石。为了缓解小微企业“成长的烦恼”，今年全国两会上，政府工作报告提出：有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题，防范化解金融风险。
前不久从北京返回郑州的全国人大代表、郑州银行党委书记、董事长王天宇表示：“中小银行与民企、小微企业天然亲近可谓是‘门当户对’，因此必须发挥优势，主动担当，按照市场化原则致力缓解小微企业融资贵、融资难。”
实际上，郑州银行早已经扎根“小微金融”，并将其作为安身立命之本。经过十几年的摸爬滚打，该行已经发展成为“金融豫军”中小微金融的排头兵。
建立长效机制破解“不敢贷、不愿贷”之忧
客观上，小微企业公司治理欠规范，内控能力不足，融资不良率偏高，让不少金融机构避之不及。郑州银行认为，扎根小微金融，仅靠一腔热情是不够的，必须通过建章程、立制度、组团队，解决员工服务小微企业的后顾之忧。
该行自2006年就开始探索小微金融专营架构体系。先后成立小企业信贷部、小企业金融事业部，实行独立核算、独立考核，对小微业务实行战略规划、贷款审批、产品开发等方面的独立运营；2015年成立了具有独立牌照的小企业金融服务中心，运营与管理相分开，小微金融事业部制管理架构成形。目前已构建小企业金融事业部、小企业金融服务中心、小微支行和社区支行组成的总分支小微金融专营架构体系。小企业金融服务中心下辖12家小微支行和4家社区支行。建立了小微贷款的“六项机制”：贷款定价机制，独立核算机制，业务审批机制，激励约束和问责免责机制，培训机制，违约通报机制。
去年12月该行制订了《关于支持民营企业发展壮大的行动方案》（下文简称《方案》），25条“真金白银”举措，涉及降低融资成本为民企开通“绿色通道”，加大服务创新为民企“量体裁衣”，还要求各分支机构积极参与“一带一路”建设，利用多种金融工具，全力支持优质民营企业“走出去”。《方案》的出台，既为全省民营企业送出“大礼包”，又给全行员工绘制了行动“路线图”。让全行员工在支持小微企业的征程中有“法”可依，摆脱“不敢贷、不愿贷”的现实顾虑。
借助科技手段缓解“贷款难、贷款贵”难题
民营企业，尤其是小微民营企业融资有“短、频、急”的特点，如果走传统“高消耗、高收益”的信贷模式，银行和企业都会“伤不起”。郑州银行如何做到超过50%的贷款流向了小微、民营企业？答案是科技手段和创新管理。
针对小微企业、个体商户小额高频、抵押物少等痛点难点问题，郑州银行借助大数据、互联等技术手段，开发小微企业评分模型、上线“信贷工厂”。重塑风险管控模式，以大数据思维重塑小微业务信用风险管理模式，建立小微企业大数据平台，将征信、税务、电商、社交等各类行为数据与行内既有信息资源有效结合，通过设置科学的分析模型，实现对小微企业精准画像，排除人为干扰，打造真正的智能风控体系。在大数据的助力下，该行在坚守风险底线的前提下，全方位提升小微企业金融服务效率。
郑州银行于2016年创新推出以“简单”为核心的“简单派”小微金融服务品牌。“简单派”包括“派生意”“派生活”“派信用”三大产品体系的28支产品，覆盖了不同类型的小微群体。2018年，该行持续完善产品体系，创新服务模式，上线了蚂蚁借呗、百度有钱花、大数金融、盛世大联、众睿资服等五个产品项目，推出并落地“E采贷”及简单贷产品，累计放款近人民币40亿元。联合省科技厅推出“科技贷”，联合郑州市科技局推出“郑科贷”，解决科技型企业抱着“大水缸”也愁没水喝的结构性矛盾。
在科技手段与创新管理的支持下，该行小微贷业务缩短了融资周转链条，合理控制贷款综合成本。截至2018年末，该行单户授信总额人民币1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额为人民币228.22亿元，同比增长人民币48.15亿元，增速26.74%，小微企业贷款户数5.64万户，同比增加2.26万户，圆满完成“两增两控”监管目标。
随着经济下行压力加大，产业转型升级加速，小微企业发展可以预料和难以预料的风险挑战更多更大，郑州银行全行上下做好打硬仗的充分准备。“困难不容低估，信心不会动摇，干劲不能松懈。”王天宇坚定地说。
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（责任编辑：田哲）
