在加入世界贸易组织（WTO）的谈判中，开放保险业成为中国在金融领域对外开放的前沿。随后，中国保险业开始不无担忧地迎接这一挑战。出乎意料的是，外资保险公司并未成为市场的“猎食者”，反倒是中资保险公司迅速发展壮大，形成了中外资保险公司相辅相成的发展局面。
保监会数据显示，截至目前，共有来自16个国家和地区的境外保险公司在我国设立了57家外资保险公司，下设各级分支机构1800多家，世界500强中的外国保险公司均进入了中国市场。
不仅如此，对外开放的趋势还会进一步扩大。日前，在保监会召开的外资保险公司座谈会上，保监会副主席陈文辉介绍了保险业进一步扩大对外开放的考虑，鼓励外资保险公司以更积极的姿态参与中国保险市场发展，强调“中国保险业仍处在蓬勃发展的黄金机遇期，外资保险公司要坚定对保险市场发展和中国对外开放的信心”。
大浪淘沙
回顾在华发展十余载历程，外资保险公司感慨良多。瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“瑞士再保险是首批进入中国市场的外资再保险公司之一。在加入WTO前，中国再保险市场处于垄断格局，很多商业分保业务不能在国内得到妥善安排。2001年，中国加入WTO之后，中国保险业全面开放了再保险市场；从2003年起，逐年降低法定分保业务比例，入世后的4年内20%的法定分保业务限制规定取消，再保险市场以商业分保为主的竞争格局逐步形成，中国再保险市场与国际再保险市场逐步接轨。”
当然，这一过程并非一蹴而就。陈东辉续称，“中国加入WTO之时，并未承诺允许外资保险公司经营强制保险业务，因此外资财险公司一直被挡在交强险业务的门外，其商业车险市场的拓展也举步维艰。交强险的政策瓶颈直接影响了外资财险公司的发展规模，位于产业链上游的再保险公司也不例外。2012年，保监会修改了《机动车交通事故责任强制保险条例》，正式向外资财险公司开放交强险市场，中国保险业进入全面开放阶段。”
除政策逐步放开外，外资保险公司在华发展亦需要磨合的过程，有的实现凤凰涅槃，而有的则是“败走麦城”。以成立于2003年的同方全球人寿为例，其外资股东始终为荷兰全球人寿，而中资股东经历过一次变更。2015年，同方全球人寿实现股权变更，同方股份(13.870,0.00, 0.00%)受让中海石油投资控股公司所持股份，成为其新的中资股东。
此后，同方全球人寿发展步入快车道。2016年，其新业务价值实现了109%的增长，13个月持续率超过90%；投资回报率稳定在6.0%；偿付能力充足率达到 214% 。
与之相比，中法人寿却是命运多舛。2005年，中法人寿成立，中国邮政与法国人寿分别为其中外资股东。2009年，中国邮政另起炉灶成立中邮人寿，自此中法人寿的经营情况便日益堪忧。
中法人寿2017年二季度偿付能力报告显示，其二季度核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率均为-1843.06%，相较一季度末大幅下滑；二季度末的保险业务收入仅为16.5万元，净利润-2040万元，净资产-4673万元；最近一期风险综合评级结果为D级。
据悉，中法人寿正在推动增资扩股工作，拟增资13亿元，原股东鸿商产业控股集团公司、北京人济九鼎资管公司参与增资，并引入新的投资股东。不过，中法人寿能否顺利实现增资及增资后的发展情况有待观察。
人文差异
整体而言，外资保险公司市场份额逐步扩大，从入世之初不足1%增长到2016年的5.19%。截至2017年7月末，外资保险公司总资产达到10022.50亿元，而入世之初仅为30亿元。
不过，外资保险公司在华存在发展相对缓慢、份额占比仍然较小等问题。根据21世纪经济报道记者不完全统计，2017年二季度末，27家外资人身险公司保险业务收入328.09亿元，净利润15.85亿元，净资产688.75亿元；22家外资财产险公司保险业务收入61.35亿元，净利润1.53亿元，净资产147.7亿元。
究其原因，多位受访人士表示这是内外因共同作用的结果。德华安顾人寿总经理殷晓松对21世纪经济报道记者表示，“外资保险公司与中资保险公司在经营模式和发展思路上存在差异，如机构开设、资产管理和风险控制等方面。”
“长期以来，中资保险公司机构布局迅速，开业前几年便会完成全国二三四级机构布局，甚至部分老牌保险公司会把机构拓展到五六级机构；由于监管政策和经营策略的差别，外资保险公司一般在经济较发达的一二线城市开设二级机构以后，再有选择性地开设三级机构，并不深入县域和乡镇经营。”殷晓松举例说。
南开大学金融学院教授朱铭来则对21世纪经济报道记者指出，“从表面看，合作伙伴之间可能对发展战略、业务结构具有不同意义，导致在公司治理上频频出现问题；但实际上，更多是因为规模扩张式的经营模式在中国保险市场中占据上风，而外资保险公司成熟的市场经验并不吃香。”
对此，同方全球人寿首席人力资源兼行政官裁王前进对21世纪经济报道记者坦言，外资保险公司既有优势，也有劣势。“优势在于，外资保险公司经营会更稳健，更偏向于传统寿险的销售，注重价值成长，更为关注新业务价值和内含价值等业务衡量指标；投资方面不会出现激进行为；重视合规和风险防控。”
“劣势在于，经营机构和经营网点分布较少；在先进技术、产品研发、管理模式等方面的本土化过程中，需要较长的时间以真正适应中国市场需求。此外，一些外资保险公司本土化不够，结合客户需求不够，注重业务发展和分公司经营不够。 ”王前进续称。
根据21世纪经济报道记者统计，友邦保险、工银安盛人寿、信诚人寿、招商信诺人寿、中英人寿、安盛天平财险等保险业务收入、净利润指标在外资保险公司中排名靠前。例如，2017年二季度末，友邦保险保险业务收入51.2亿元，净利润3.75亿元；安盛天平财险保险业务收入20.39亿元，净利润0.7亿元。
导向明确
总结以往得失，更应该风物长宜放眼量。陈文辉在前述场合透露，监管部门将继续提升中国保险市场对外资保险机构吸引力。
陈文辉表示，对于已经进入中国市场的外资保险公司，进一步优化监管环境，鼓励其进入健康、养老、巨灾保险等专业业务领域，参与保险业经营的新模式，支持其参与国家和保险业的各项改革，促进其健康快速发展；对于尚未进入中国市场的外国保险机构，进一步优化准入政策，通过引入更多优秀的境外保险机构，完善保险市场主体结构，增强市场活力，促进行业有序竞争。
对此，在健康、养老领域，王前进表示，“希望能够多参与试点项目，如健康险和养老险税优试点，积极发挥外资公司的特长与优势。”
中英人寿亦提出多条建议，例如，希望能够鼓励外险公司与社会保险系统对接；鼓励外资保险公司开发长期类型的健康险；鼓励民办养老机构、私立的救援机构和健康管理公司，能够更多与外资保险公司对接，开发品类多样的新型健康险，如包括失能、养老的照护等；以及希望政策能够支持外资公司设立涉及养老等方面的专业公司。
在巨灾保险上，陈东辉介绍，瑞士再保险已经组织了专家团队对中国主要地区各类自然灾害分布、灾害频度和强度、关联历史损失事件、当前涉灾保险的渗透率等因素进行了系统化的分析和研究。例如，瑞士再保险作为独家再保人，协助广东省财政厅在十个试点地市启动了“广东省财政风险巨灾指数保险”项目。
值得注意的是，保监会希望通过进一步扩大对外开放，推动外资保险公司为中国保险业注入“正能量”。陈文辉强调，外资保险公司要立足和适应中国市场，不断调整、完善经营策略和管理方式，加强对先进技术和经验的运用、充分发挥自身的优势。坚守“保险业姓保”，发挥风险保障和长期储蓄的核心功能，努力成为经济“减震器”和社会“稳定器”。继续加强风险防控，做好保险消费者权益保护，坚持依法合规经营，发挥积极示范作用。
