消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，从最早的旅行支票、信用卡等方式算起，至今已有约400年发展历史。虽然在过去一段时间内，中国人习惯了“量入为出”的消费观，但随着经济发展，更多人开始接受“先消费、后还款”的观念。从扩大内需的角度看，消费金融可以有效拉动经济增长，因此银监会早在2013年就通过了《消费金融公司试点管理办法》，以促进消费金融业务发展。有关报告显示，近年来我国消费信贷余额呈现不断上升趋势，消费信贷占贷款总额比重也不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。特别是近几年，得益于互联网金融的跨越式发展，移动支付的产品体验越来越高效便捷，使得互联网消费金融异军突起，2013年到2016年，我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元，4年增长了70倍。

　　消费金融一个典型特点是实现了金融产品创新。和传统金融信贷业务不同，这类金融产品面向传统银行难以惠及的个人领域，业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品，大部分属于无担保、无抵押贷款。它的特点是单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等，主要以个人信用为发放标准。经过几年发展，消费金融行业风险已初见端倪。根据银监会数据，过去一年已批准开业的15家消费金融公司不良贷款率增长44%：由于个人征信数据不健全，有时候会对同一客户多头授信，增加金融风险；在部分校园中，还出现“裸贷”“高利贷”等非法情况；随着监管难度升级，“恶意欺诈”的问题也浮出水面，如监管部门规定要限制消费贷用途，但仍然有为数不少的个人消费贷款被用作生产经营、投资，或者支付购房首付款、偿还首付款借款等。

　　敦促消费金融回归理性，要从完善监管思路做起。首先，要明确金融消费的参与主体。在当前涉足消费金融的机构中，既有银行开展信用卡业务，也有使用小贷公司牌照开展借贷，还有无牌互联网平台开展“地下金融”，对此，要探索以功能为依据的分级监管模式，完善消费金融的监管体制。其次，要完善相对客观的授信模式。当前，我国的征信体系尚不完善，央行征信8亿人中仅有3亿信贷记录，5亿多人征信缺失，部分互联网平台尚能依靠大数据征信，但大部分公司所参考的仅仅几张有效证件、一张收入证明，远不够客观。这就需要进一步明确授信依据，拓展授信范围，共享征信信息，借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的正确评价。最后，还需引导消费者建立理性认识，不仅要消费金融机构明确披露贷款风险，也要针对重点群体加强金融风险教育。

　　实现经济增长，就要发挥消费的基础性作用。从试点消费金融以来，我国消费金融行业发展已经取得长足进步，面向未来，完善消费金融也依然是释放消费潜力、拉动经济增长的重要动力。要通过加强征信体系建设，完善监管思路，共同推动消费金融市场健康发展。■王庆峰